Conceito
Crédito é um termo que traduz confiança, e deriva da expressão “crer”, acreditar em algo, ou alguém. O crédito, sob o aspecto financeiro, significa dispor a um tomador, recursos financeiros para fazer frente a despesas ou investimentos, financiar a compra de bens, etc..
Com o tempo, aqueles primeiros “bancos” ou casas de crédito, verificaram que, nem todos os clientes que haviam depositado seus metais preciosos como ouro e prata, faziam o resgate ou retirada ao mesmo tempo. As pessoas, por segurança, mantinham os seus valores depositados nestes primeiros bancos, até por serem mais seguros e confiáveis. Ao mesmo tempo, já haviam pessoas, como os mercadores e os primeiros empreendedores no ramo da tecelagem, que necessitavam de recursos para expandir os seus negócios. Os bancos então passaram a emprestar os valores depositados, em troca de uma remuneração pelo uso do dinheiro, durante o tempo em que o mesmo fosse utilizado. Os primeiros bancos emprestavam para comerciantes, exigindo garantias. Também emprestavam a reis e imperadores, financiando suas guerras e seu luxo. Hoje o crédito é o responsável por empréstimos e financiamentos concedidos a todos os agentes e setores na economia.
Tipos de Crédito
No Brasil existem diversas linhas de crédito e empréstimo, e como todo produto financeiro, apresentam vantagens e desvantagens, quando comparados.
Empréstimo Consignado
Tipo de empréstimo feito por funcionários de órgãos públicos, aposentados pensionistas e empresas privadas que consiste em descontar as parcelas do empréstimo diretamente na folha de pagamento do tomador. Pode ser uma forma de crédito excelente para pessoas pouco organizadas financeiramente. As taxas de juros são muito baixas quando comparadas com outras modalidades de crédito pessoal.
Empréstimo com Cheque Especial
Neste caso, é um tipo de empréstimo em que o banco disponibiliza ao cliente que tem conta corrente, um crédito pré-aprovado com um limite de recurso em dinheiro estabelecido de acordo com o perfil do correntista, que pode usá-lo como empréstimo quando quiser. A única facilidade é não ter que pedir o dinheiro emprestado na hora de ter que equilibrar o orçamento ou em alguma emergência.
O ponto negativo são os juros altos cobrados quase que de forma abusiva, e o fato de achar que esse dinheiro já faz parte de sua renda. É bom pensar muitas vezes antes de utilizar cheque especial como empréstimo de dinheiro.
Empréstimo Rotativo
Neste tipo de empréstimo seria como pegar um dinheiro emprestado e pagar somente uma parte dele, neste caso o valor mínimo da fatura. Aqui as taxas e encargos cobrados pelo crédito rotativo são altíssimos. É interessante utilizá-lo nessa condição somente em situações de emergência e tomar cuidado para não se acostumar e virar escravo do empréstimo rotativo, ficando sempre na mão do financiamento da fatura do cartão.
Empréstimo Com Penhor
Com esse tipo empréstimo a pessoa tem acesso a um crédito rápido, se livra de análise de cadastro de crédito e não tem que apresentar nenhum avalista. Além disso o consumidor pode estar com o nome sujo (inscrito em cadastros do SPC, Serasa ou CCF), ou seja, pode estar inadimplente que ainda assim pode penhorar qualquer coisa sem problema.
Apesar das facilidades do empréstimo com penhora, tome cuidado com os custos do penhor, como qualquer financiamento, os deste caso os juros e tarifas também são altos. Outro fato é que se não resgatar o bem penhorado, ai o prejuízo fica maior ainda, uma vez que o valor total avaliado no final e sempre superior ao valor do bem.
Empréstimo Pessoal
Os bancos costumam oferecer linhas de crédito para seus correntistas e, especialmente, para quem tem conta salário. As regras variam muito de um banco para outro. Sabendo que existe essa modalidade de crédito, você pode procurar o banco por onde você recebe o seu salário.
Exemplo: alguns bancos exigem que o tomador do empréstimo tenha conta salário na própria instituição e carteira de trabalho assinada há, no mínimo, 12 meses. A transação é rápida e pode, até mesmo, ser realizada por terminal eletrônico da instituição financeira. Os recursos vão, de imediato, para a conta corrente do cliente.
Leasing Financeiro
O leasing é uma modalidade de crédito para aquisição de bens principalmente automóveis. Na realidade, funciona como um tipo especial de aluguel uma vez que o veículo fica em nome da empresa de leasing até o final do contrato. O consumidor pode ter a opção de devolver ou comprar o bem, e, ainda, aumentar o prazo do contrato e, até mesmo, negociar um novo esquema de pagamento. Porém para ter certeza disso, leia bem o contrato antes de fazer a operação, pois na prática estas situações não acontecem de forma simples.
Crédito Direto ao Consumidor - CDC
O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) permite que você obtenha o crédito no momento em que está adquirindo um bem (como eletrodoméstico, móvel, automóvel etc.) ou um serviço (cursos, pacote de viagens etc.).
Na prática, a obtenção deste tipo de crédito é bastante simples. Em geral, a loja faz um cadastro rápido, com base no contracheque, exigindo apenas comprovante de residência e CPF. Só em alguns casos, para financiamentos de valores maiores, exige-se uma entrada e/ou um avalista. Com a ficha aprovada, o crédito sai na hora. Tudo isso é feito na própria loja, o que facilita a compra, mas se você tiver tempo, também pode conferir as taxas oferecidas pelo seu banco.
É importante que você sempre verifique qual é o custo total do seu financiamento, uma vez que, no valor total das prestações estão inclusos o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e a Taxa de Abertura de Crédito (TAC), que pode ou não vir embutida no valor das prestações aumentando o valor do seu financiamento. Vale tentar uma isenção.
Cartão de Crédito
É uma forma de pagar as compras. É muito popular hoje no Brasil. Com base em sua renda ou em seu perfil de consumo, as empresas oferecem cartões com determinados limites de crédito. Você escolhe um dia do mês para pagamento da fatura e chega a ter até 40 dias de prazo se utilizar o cartão em data boa (nove dias antes do vencimento da fatura, por exemplo).
Antecipação do Imposto de Renda
Os bancos costumam disponibilizar para os seus correntistas até 80% do valor da restituição do Imposto de Renda. O pagamento da dívida é feito de uma só vez no momento em que o dinheiro é liberado pela Receita Federal. Ele funciona como um empréstimo bancário e só vale a pena usar na hora o aperto financeiro. Para fazer uma compra a crédito, por exemplo, é melhor usar outras modalidades, como CDC.
Diferenças Entre o Tomador e o Credor
Quem junta o dinheiro antes de comprar algo tem muito mais dinheiro do que alguém que compra a prazo ou pega empréstimos.
QUEM PEGA EMPRÉSTIMOS USA OS JUROS CONTRA SI MESMO:
Exemplo: João pega empréstimo de R$ 1.000,00 para pagar o valor total ao final de 10 meses, com juros compostos a uma taxa de 10% ao mês.
VF = P x (1 + i ) n ⇒ VF = 1000 x (1 + 0,1)10 = 2.593,74
QUEM JUNTA DINHEIRO E POUPA USA OS JUROS A SEU FAVOR:
Exemplo: Pedro aplica R$ 100,00 por mês durante 10 meses, rendendo 1% ao mês com juros compostos.
VF = 100 x (1,01)10 + 100 x (1,01)9 + ... + 100 x (1,01)1 = 1.056,68
Apropriação das parcelas no orçamento
João recebe R$ 1.200,00 por mês e quer comprar uma nova televisão, que custa R$ 1.500,00.
Hipótese 1: João tem poupança e compra à vista. Por isso, recebe 5% de desconto: a TV sai por R$ 1.425,00;
Hipótese 2: João não tem o dinheiro para pagar à vista e resolve parcelar em 12 meses, com juros de 3% ao mês: ele vai pagar R$ 150,69 ao mês, totalizando R$ 1.808,32. Ou seja, pagou R$ 383,32 a mais que na hipótese 1;
Olha o que acontecerá a João se comprar essa TV a prazo:
Agora, veja o que aconteceu com João ao fazer várias compras parceladas:
Crédito, quando vale a pena pegar?
Cheque Especial: Necessidade de dinheiro em poucos dias (menos de 10 dias).
Parcelamento da fatura do cartão de crédito: Evite.
Crédito consignado em folha: Utilize quando tiver uma emergência e sua reserva em dinheiro não for suficiente;
Crédito Direto ao Consumidor: Evite. Procure comprar à vista.
Crédito Imobiliário: Adquirir a casa própria e sair do aluguel. Cuidados: taxa de juros, prazo, valor da prestação e demais custos embutidos no financiamento.
Na maior parte dos casos, o melhor é poupar antes de comprar!!
Fontes
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